רובנו מתנהלים עם אנשי מקצוע בכל תחום (רו"ח, עו"ד בתחומים שונים, יועצים שונים ועוד). ההשפעה של התחום הפיננסי על רווחתנו הכלכלית, ואיכות חיינו היא כנראה הגבוהה ביותר. (שיפור קטן בתשואת תיקי ההשקעות שלנו משמעותי הרבה יותר מעליית שכר שנשיג במקום העבודה שלנו..). לכולנו יש את המקצוע שלנו, וגם אם יש לנו נגיעה לעולם ההשקעות, כנראה שאנחנו לא בקיאים בכל המוצרים, הטבות המס וההשקעה הטובה ביותר בכל רגע נתון. מתכנן פיננסי מקצועי יידע לקבל עבורנו את ההחלטות הטובות ביותר בזמן אמת, וכמובן ימנע מאיתנו לבצע החלטות פזיזות באירועי קיצון דוגמת משבר הקורונה שחווינו בשנה שעברה.

תכנון פיננסי זה ממש לא "זבנג וגמרנו". המתכנן הפיננסי עומד לרשותנו בכל נושא ובכל התלבטות או התייעצות ("אני צריך כסף", "נכנס לי כסף", "האם כדאי לשנות מסלול", "מה מצב השווקים וההשקעות שלי?" ועוד'). ניתן בהחלט לצפות גם לקשר יזום מהמתכנן הפיננסי באופן שוטף (עדכון על מצב השווקים, עדכון על השקעות חדשות וכמובן אם נדרש לבצע שינויים בפורטפוליו ההשקעות).

קודם כל, זה אפשרי, אך פניה ישירה לכל החברות תגזול מאיתנו זמן יקר. מתכנן פיננסי אובייקטיבי פועל מול כלל החברות והגופים השונים, ער לשינויים והתמורות בתחום, ויודע לבחור בחברה המתאימה לכל סיטואציה ולכל מוצר. כנראה שאם נתנהל באופן ישיר מול החברה, לא נדע אם החברה "מזייפת", אם יש חברה אחרת, טובה יותר, נקבל שירות הרבה פחות טוב ומקצועי מנציגי שירות מתחלפים ("נחזור אלייך תוך שני ימי עסקים") שעובדים בשעות עבודה מוגבלות ועוד'.

התשובה היא כן! כל מתכנן פיננסי שפועל בתחום הפנסיוני (חלק משמעותי בתכנון הפיננסי) חייב להחזיק ברישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר. בנוסף, חלק מהמתכננים הפיננסיים מחזיקים גם ברישיון של מתכנן פיננסי בינלאומי (cfp) – שנה וחצי של לימודים בהשקעות, מיסוי, פנסיוני, פרישה, תכנון בין דורי ועוד' אך זוהי לא חובה עפ"י החוק.

ללא אותיות קטנות – כלום. שכר הטרחה של המתכנן הפיננסי משולם ע"י החברות (בתי ההשקעות, חברות הביטוח או ההשקעות האלטרנטיביות) שבהם נבחר במהלך התהליך. הפגישה, תהליך הייעוץ כמו גם הליווי הינם ללא עלות מצידנו. מצב זה יוצר זהות אינטרסים בינינו לבין המתכנן הפיננסי, מאחר שככל שיתרת הכספים שלנו תעלה, כך גם יעלה שכר הטרחה של המתכנן.

ממש לא! המתכנן הפיננסי דווקא דואג לכך שנקבל מכל ספק את התנאים הטובים ביותר, כך שלעיתים דמי הניהול שנוכל להשיג דרכו יהיו דווקא נמוכים יותר. כיצד זה הגיוני? בית ההשקעות לא משתמש בכוח האדם שלו בכל התהליך (מקצועי ותפעולי) ובכך חוסך בעלויות. עבודה עם מתכנן פיננסי שדואג לנו לא רק שלא תעלה לנו כסף, אלא דווקא תחסוך לנו בעלויות.

רואי חשבון עוסקים בתחום שונה לגמרי – דוחות שנתיים, הנהלת חשבונות, רווח והפסד ועוד'. הם אינם בקיאים בתיקוני המס, וודאי שלא בהשקעות אלטרנטיביות, ולא חיים את התחום כמו מתכנן פיננסי. לראייה, רבים מהם מלווים בעצמם ע"י מתכנן פיננסי.

השקעה של כסף נזיל בעצם מתחלקת לשתי קטגוריות השקעה: השקעה בשוק ההון והשקעות אלטרנטיביות (אלטרנטיביות לשוק ההון). בשוק ההון אנו נבנה את התמהיל האופטימלי של המוצרים, תוך התאמה אישית ושימוש בתיקוני המס הרלוונטיים. התמהיל יכלול תכנוני מס, וייבנה באופן אופטימלי ואישי עבור כל משקיע. שילוב של השקעות אלטרנטיביות בפורטפוליו היא מגמה חשובה, שצוברת תאוצה בעולם ההשקעות בשנים האחרונות (כבר לא רק אצל משקיעים מתוחכמים), ואם רלוונטי נשאף לחלוקה אופטימלית גם של השקעות אלטרנטיביות, ונתמקד בסינרגיה שבין ההשקעה בשוק ההון להשקעות אלטרנטיביות.

תיק מנוהל (בית השקעות המקבל ייפוי כוח לנהל את תיק ההשקעות בחשבון הבנק) הוא סוג של "סבתא בישלה דייסה":

אנחנו משלמים עמלות קניה/מכירה לבנק, עמלות קבועות לבנק (עמלת ניהול ני"ע, עמלת ניהול חשבון ועוד), אירוע מס בכל מכירה, דמי ניהול לבית ההשקעות, שבתורו קונה קרנות נאמנות (של עצמו) בהן דמי הניהול גבוהים משמעותית, עמלת הפצה לבנק, עמלת נאמן לנאמן הקרן ורק לנו לא נשאר…

זו שאלה מצויינת, התשובה היא שילוב של מספר פרמטרים: 

*מקצועיות המתכנן – כמו בכל תחום, המתכנן הפיננסי צריך לשלוט בכל תחום של התכנון הפיננסי, להיות מעודכן בכל השינויים והתמורות בתחום, הן בהיבט המיסוי, והן בהיבט ההשקעות, להכיר את היתרונות והחסרונות של כל מוצר, וכל חברה וכמובן לדעת לשלב את הכל לחליפה האופטימלית עבור המשקיע.

*יצירתיות – תכנון פיננסי זה לא "זבנג וגמרנו" – המתכנן הפיננסי מלווה אתכם בכל סיטואציה או צומת דרכים, מידת היצירתיות שלו היא פרמטר מכריע במתן פתרונות "מחוץ לקופסא" בנקודות הזמן המורכבות שהחיים מעמידים בפנינו.

*רקע, הכשרות וניסיון – מתכנן פיננסי איכותי אוחז בכל הרישיונות וההכשרות הנדרשות, בעל ניסיון רב בתחום שוק ההון וההשקעות, עבר וראה אירועים ותהליכים.

*שקיפות, שירות ואובייקטיביות – עלינו לזהות האם ליבו של המתכנן נמצא "במקום הנכון". האם האינטרסים שלו זהים לשלנו, האם הוא מנסה "למכור" לנו את המוצרים הטובים עבורנו או עבורו. המתכנן הפיננסי שנרצה לבחור בו עושה את עבודתו מתוך תחושת שליחות ושואב סיפוק ומוניטין מהצלחתו המקצועית.

*זיהוי והבנת הצרכים – מאחר שתכנון פיננסי מתבצע עם אנשים, על המתכנן הפיננסי להבין את הצורך של כל משקיע, לזהות את פרופיל הסיכון והמאפיינים של כל אדם, ולדעת לבנות את החבילה הטובה ביותר בהתאם.