תכנון פנסיוני (יובל)

ייעוץ ותכנון פנסיוני הינו תחום מוסדר, וכל מתכנן הפועל בתחום זה חייב להחזיק ברישיון פנסיוני תקף מטעם משרד האוצר.

בפוריה פיננסים, מערך התכנון הפנסיוני מנוהל על ידי עשרות מתכננים וסוכנים בעלי רישיון פנסיוני מורשה. בראש המערך עומד יו"ר החברה, אור פוריה:

• הסמכות מקצועיות: מחזיק ברישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר ובתעודת מתכנן פיננסי בינלאומי. הסמכה זו מעידה על שנת לימודים וחצי בהשקעות, מיסוי, פנסיה, תכנון פרישה ותכנון בין-דורי.

• רקע אקדמי וציבורי: בעל תואר שני ותואר ראשון כפול בהצטיינות מהטכניון, לשעבר מנהל קרן גידור, ומשמש כפרשן כלכלי בגופי התקשורת המובילים (ערוץ 13, כלכליסט, גלובס ועוד).

לצידו של אור פועל צוות ותיק הכולל מתכנני פרישה בעלי ותק של כ-20 שנים בעולמות הביטוח, הפיננסים והגיל השלישי.

מתמטיקה פנסיונית: האמת והמספרים מאחורי ביטוחי המנהלים

מאות אלפי ישראלים מחזיקים בביטוחי מנהלים, הנחשבים למוצר חיסכון "יוקרתי" לפרישה מכיוון שהם מבוססים על חוזה אישי (בשונה מהסכם קיבוצי בקרן פנסיה) וכוללים "מקדם המרה" המבטיח קצבה אישית קבועה מראש.

דוגמה מספרית: חוסך שצבר מיליון שקלים והמקדם שלו הוא 200, יקבל קצבה מובטחת של 5,000 שקלים לחודש.

עם זאת, ניתוח עובדתי של התיקים חושף כי ברוב המקרים, ביטוח מנהלים הוא הרבה פחות משתלם מקרן פנסיה או קופת גמל, ורוב המבוטחים מפסידים בגללו עשרות אלפי שקלים בשנה.

הסיבות המרכזיות לכך, אותן אנו בוחנים בכל תהליך תכנון, מבוססות על נתונים קשיחים:

• פערי דמי ניהול עצומים: דמי הניהול בביטוחי מנהלים עומדים לרוב על לפחות 0.5% מהצבירה ו-3% ומעלה מההפקדה (ובפוליסות ותיקות המשתתפות ברווחים הם עשויים להגיע עד 2% בממוצע לשנה). בקרנות הפנסיה, לשם השוואה, דמי הניהול עומדים לרוב סביב ה-0.1% בלבד מהצבירה. בחישוב של ריבית דריבית על פני עשרות שנים, הפער הזה פוגע ישירות ברווח הצבירה ויכול להגיע למאות אלפי שקלים.

• כיסויים ביטוחיים יקרים: עלויות הכיסוי הביטוחי בתוך ביטוחי המנהלים יקרות בהרבה מעל מחיר השוק החופשי.

השורה התחתונה: מניסיוננו המקצועי, רק לכ-20% מהישראלים יש ביטוח מנהלים שבאמת משתלם כלכלית לשמור עליו.