למה 18% מהמשקיעים הישראלים
עזבו את הבנקים השנה?
מאת: אור פוריה, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) יו"ר קבוצת פוריה תכנון פיננסי.
שיתוף הכתבה
מהפכה שקטה בשוק ההשקעות הישראלי – והבנקים לא מרוצים מזה
משהו דרמטי קורה בשוק ההשקעות הישראלי, והבנקים מנסים לא לדבר על זה. בשנה האחרונה, 18% מהלקוחות הקטנים זנחו את הייעוץ הבנקאי. מספר היועצים בבנקים צנח ב-20% בשלוש שנים. זה נראה כמו קטסטרופה, אבל האמת היא ההפך.
אנחנו עדים למהפכה שקטה. המשקיע הישראלי גדל, התבגר, ולמד לזהות שהבנקים לא רוצים בטובתו. כמתכנן פיננסי מבוסס מציאות, שרואה מקרוב את השינויים בשוק הישראלי, אני יכול להגיד לכם: זה רק ההתחלה.
דברו איתנו על ניהול הכסף שלכם
המספרים מספרים את הסיפור
הנתונים מהרשות לניירות ערך ברורים: מספר החשבונות המיועצים בבנקים ירד ל-323 אלף בלבד. זו ירידה של 18% מ-2020. הבנקים מצידם פיטרו יועצים – מ-1,280 יועצים ב-2020 נשארו רק 1,024 ב-2023.
אבל הנתונים האלה לא מספרים על משבר – הם מספרים על התבגרות. המשקיע הישראלי של היום הוא לא אותו משקיע של 2020. הוא יותר מושכל, יותר מודע לחלופות, ויותר מבין שהבנק לא בהכרח הכתובת הטובה ביותר לכספים שלו.
למה הבנקים מפסידים אתכם?
1. עמלות שמרוקנות את התשואה
הבנקים גובים עמלות גבוהות על מוצרי השקעה שלרוב לא מצדיקים את העלות. עמלות ניהול, עמלות כניסה, עמלות יציאה – הכל מצטבר לסכום משמעותי שאוכל מהתשואה שלכם.
2. מוצרי השקעה מוגבלים
הבנקים מציעים לכם בעיקר את מה שנוח להם למכור, לא בהכרח מה שטוב לכם. קרנות נאמנות יקרות, מוצרי בית שמניבים להם עמלות גבוהות, ומעט מאוד חשיפה לנכסים מעניינים יותר.
3. ניגודי אינטרסים
היועץ בבנק עובד בשכר מהבנק. יש לו יעדי מכירות, יש לו לחץ למכור מוצרים מסוימים. האובייקטיביות שלו מוגבלת.
4. מחוסרי המציאות הישראלית
רוב היועצים בבנקים לא מבינים את המציאות הישראלית הנוכחית. הם מציעים פתרונות גנריים שלא מתאימים לתנאים המיוחדים שלנו – מיסוי, פנסיה, שוק ההון המקומי.
כספומט (צילום: Freepik)
החלופות שמשנות את המשחק
פוליסות חיסכון מתקדמות
פוליסות חיסכון מודרניות מציעות מיסוי מופחת, דחיית מס, וחיסכון משמעותי בעמלות. הן נמנעות מהמלכודות של קרנות נאמנות יקרות ומספקות חשיפה לנכסים לא סחירים שלא זמינים בבנקים.
יועצים עצמאיים
יועצים עצמאיים מתוגמלים מהגופים המוסדיים, כך שהלקוחות לא משלמים להם כלום. הם מרוויחים יחד עם הלקוחות ונמצאים איתם באותה סירה, מה שמבטיח שהאינטרסים שלהם מיושרים עם אלה של הלקוח.
חשיפה לנכסים לא סחירים
נכסים כמו נדל"ן מניב, תשתיות, או השקעות פרטיות שלא זמינות בבנקים. הנכסים האלה מספקים תשואות יציבות ופיזור סיכון טוב יותר.
אפשרויות מינוף
בניגוד לבנקים, שלא מספקים אפשרויות מינוף גמישות, יש כיום פתרונות שמאפשרים מינוף בתנאים אטרקטיביים להשקעות נוספות.
המציאות הישראלית של היום
כמתכנן פיננסי מבוסס מציאות, אני רואה שהמציאות הישראלית השתנתה מהותית. השוק הישראלי מציע היום אפשרויות שלא היו קיימות לפני 10 שנים. הטכנולוגיה הישראלית פורחת, יש לנו שוק הון מפותח יותר, ויש לנו גישה לנכסים גלובליים.
הבנקים לא התעדכנו. הם עדיין מציעים את אותם מוצרים, באותן עמלות, עם אותם מגבלות. המשקיע הישראלי של היום מבין שמגיעות לו אפשרויות טובות יותר.
האוריינות הפיננסית עלתה
הירידה בכמות הלקוחות בבנקים מעידה על דבר חיובי: האוריינות הפיננסית של הישראלים עלתה. אנשים מבינים יותר על השקעות, מכירים את החלופות, ומבצעים בחירות מושכלות יותר.
זה לא אומר שכל אחד הופך למנהל תיקים מקצועי, אלא שאנשים מבינים שיש להם אפשרויות. הם לא מסתפקים במה שהבנק מציע, אלא מחפשים פתרונות שמתאימים באמת לצרכים שלהם.
הבנקים בהכחשה
הבנקים מנסים להסביר את הירידה בלקוחות בעמלות התפעוליות. "אנחנו מתמקדים בלקוחות הגדולים", הם אומרים. "הלקוחות הקטנים לא רווחיים", הם מצדיקים.
אבל האמת היא שהלקוחות עזבו אותם לפני שהם עזבו את הלקוחות. הירידה בביקוש הייתה לפני הירידה בהיצע. המשקיעים הישראלים פשוט הבינו שמגיעים להם פתרונות טובים יותר.
(צילום: Freepik)
מה זה אומר לעתיד?
המגמה הזו תמשיך. ככל שהמשקיעים הישראלים יהיו מושכלים יותר, הם יחפשו פתרונות טובים יותר. הבנקים יצטרכו להתאים את עצמם או להישאר מאחור.
עבור המשקיעים, זה אומר יותר אפשרויות, עלויות נמוכות יותר, ושירות טוב יותר. זה אומר שהשוק הישראלי נהיה יותר תחרותי ויותר יעיל.
שלושת השלבים למשקיע מודרני
שלב 1: הערכת המצב הנוכחי
בדקו מה יש לכם בבנק. מהן העמלות? מהן התשואות? מהן החלופות?
שלב 2: בדיקת החלופות
התייעצו עם מתכנן פיננסי עצמאי. בדקו פוליסות חיסכון. למדו על נכסים לא סחירים.
שלב 3: קבלת החלטה מושכלת
לא בהכרח צריך לעזוב את הבנק בבת אחת. אבל צריך לוודא שהכספים שלכם מנוהלים בצורה הטובה ביותר עבורכם.
לסיכום
המשקיע הישראלי התבגר והבין את ערכו האמיתי. הוא מבין שהכספים שלו ראויים ליותר מאשר עמלות גבוהות ושירות גנרי.
זה לא אומר שכל בנק רע או שכל יועץ בנק לא מוכשר. אלא שהמונופול של הבנקים על השקעות אישיות נגמר. עכשיו יש תחרות, יש אפשרויות, ויש לכם כוח בחירה.
כמתכנן פיננסי מבוסס מציאות, אני יכול להגיד לכם שזה רק ההתחלה. השוק הישראלי נהיה יותר מתוחכם, יותר תחרותי, ויותר ידידותי למשקיע. והמשקיע הישראלי של ימינו מוכן לזה.
הגיע הזמן לקחת שליטה על העתיד הפיננסי שלכם!
זה הזמן לקחת שליטה על הכסף שלכם! אני מזמין אתכם למפגש ייעוץ פיננסי ללא עלות וללא התחייבות במהלכו נבדוק יחד:
- כמה דמי ניהול אתם משלמים מיותר
- האם יש לכם מקדם חלוקה מיטיב
- איך אפשר לחסוך אלפי שקלים בשנה בכמה צעדים פשוטים
לקביעת פגישה - זה הזמן לפעול!
אור פוריה, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) יו"ר קבוצת פוריה פיננסים
הסתדרות מתכנני פיננסיים בישראל מזכירה: אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
דף ממיר זה נבנה על ידי BMF 360